百萬醫療險靠譜嗎 百萬醫療險有什麼特點

不少人對百萬保險很感興趣，但是百萬保險真的值得買嗎，百萬保險有哪些地方是需要注意的呢，本站小編就來說說吧。

瞭解這幾點，你才能避開百萬醫療險的坑!

百萬醫療險便宜的原因不能說是坑，但是確實有你需要了解風險，你要了解它的特點，再做決斷：

特點一：百萬醫療險是一種短期保險

即大多數是一年期的期限投保，並且在此基礎上每年再續保。

短期保險的好處1: 超高的槓桿比，也就是說能以非常低廉的價格獲得超高的保額。

百萬醫療險也不例外，市場上的百萬醫療險，價格集中在幾百元左右這個檔位，而保額在100萬到600萬之間。 這和重疾險每年幾千或者近萬元的投資，但是保額只在30-50萬相比，從價格上看是非常划算的(但這不代表百萬醫療險可以取代重疾險，這個我們後文會再談)。

短期保險的好處2: 能做到保障齊全

百萬醫療險能大熱，也是因爲它不限疾病，不限社保用藥(重疾險一般覆蓋25-30種重大疾病，其餘不保)，如果得了不被重疾險覆蓋的大病，但是恰好投了百萬醫療險，那麼可算是躲過一劫。

所以百萬醫療險，除了在金額上有更高的保障，在疫病範圍上也得到了更全面的保障。

短期保險的風險：續保問題

但是百萬醫療保險，和所有短期醫療保險一樣，有一個續保的問題。

百萬醫療險分爲兩種，一種是保證續保的，一種是不保證續保的。

什麼叫保證續保，根據教科書的定義是這樣的：

1. 對帶有保證續保條款的醫療險，保險公司在約定的最高續保年齡前(比方說法定退休年齡或者99歲)不能終止合同，必須續保。

2. 雖然保險公司不能因爲個人的風險狀況單獨對調整保費，但可以在對該他/她所在的風險組別做風險考量後，統一調整。

針對百萬醫療險，我們可以這樣解讀“保證續保的條款”。

首先有弄清楚的有兩個概念“投保年齡”和“續保年齡”

百萬醫療險的投保年齡即是你初次投保的年齡限制，一般在28天以上， 49歲到65歲以下。

但是初保之後，可以再續保，續保年齡一般可以至80歲到99歲。

而在續保時“不能因爲個人的風險單獨調整保費”，意思是如果你這時候健康條件發生了狀況，那麼不能因爲這個原因增加保費費用，還是按照初次投保時約定的保費續報。

或許有人會說：不能保證續保有什麼關係呢? 這款續保不了的話，我再換一種百萬醫療險。

因爲不能續保而換保險的風險在於：可能到那時，你的身體狀況和年齡狀況已經不能再投百萬醫療險。比如我投的一款百萬醫療險在我68歲時不能續保了，那就麻煩了，因爲市面上幾乎沒有百萬醫療險是接受68歲的人投保的。 還有一個不利情況是，我的身體條件發生了變化，那麼很多百萬醫療險會拒保，另一些會把保費覈算得很高。

所以找一款保證續保的百萬醫療險是非常重要的，如果不能保證續保，那麼這款百萬醫療險就可以在你的選擇名單中排除了。

那保證續保的百萬醫療保險，是不是就和長期險沒有區別了呢? 不是!

即使是保證續保的短期保險，續保也面臨兩個風險：

1. 保險下架。其實在保險業中，除了嫁接私人醫院和國外醫療機構的高端保險，其他醫療保險是很難賺錢的。 但是即使不賺錢，保險也會爲了吸引用戶和維持銷售渠道等等原因繼續運行，但是一旦保險虧損得很厲害，就面臨下架。 這時候就會出現無處續保的尷尬，到時你再更換其他牌子的百萬醫療險，就要重新覈保，意味着保費的增加，或者因爲自身健康狀況或者年齡的原因被拒保。

所以在考慮投百萬醫療險的時候，除了考慮到條件是否優厚以外，也要考慮到這個保險能不能長險運行下去。 這就是跟投長期保險不一樣的地方，如果性價比太高，投保條件太寬鬆， 也不一定就是好事。

2. 保費整體上調。 雖然保險公司不能因爲你的個人情況的變更來調整保費。但是保險公司可以整體上調保費，對某一年齡段的所有用戶統一加價。 所以現在便宜的保險，如果你想長期投下去的話，不一定會一直是最便宜的。

特點二：百萬醫療險有免賠額

免賠額即是免賠的額度。在這個額度內的花費，保險公司不予保險，投保人自行承擔。

百萬醫療險的免賠額一般是1萬/年，且社保和公費醫療已經報銷的費用不計算在內。

那麼，免賠額是不是越低越好?

這其實是一個需要整體權衡的問題，現在市面上的確有0免賠或者超低免賠額的產品，但是相對的保費就會比較高，所以這個問題就變成了我們有沒有必要爲了0免賠/超低免賠 增加過高的保費投入?

我認爲是沒有必要的，百萬醫療保險最大的吸引力就是它的“高槓杆”，幾百塊的投入可以覆蓋百萬級別的醫療費用，其核心還是用來抵禦大病帶來的重大經濟損失，爲了降低免賠額而增加保費投入，仔細想來是和我們購買百萬醫療保險的初心有些相悖的。

免賠額這件事不應該追求最低，而是應該追求合理與平衡，選一個在保費投入和免賠額之間達到平衡的產品纔是正確的做法。